金融职称论文

农村信用社的发展在互联网金融时代下研究

2019-06-12 15:42:51

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杨东亮张倩男王科惠

摘要:随同着互联网+范围的扩展,计算机技术的持续高速开展,互联网金融正在对乡村信誉社等传统金融机构产生持续深远的影响。文章经过深化剖析互联网金融的定义、特性和开展形式,以吉林省乡村信誉社为案例分析对象,研讨互联网金融时期下的乡村信誉社转型开展问题,并以风险防备为重点,提出乡村信誉社在互联网金融时期加快开展的对策倡议。

关键词:互联网金融;乡村信誉社;风险控制;对策研讨

一、互联网金融对乡村信誉社的影响

与传统金融效劳形式相比,互联网金融愈加便当快捷,更具普惠性,可以有效满足小微客户“短、频、快”的融资和投资需求,而小微企业的主要客户是乡村信誉社的主要客户源,随着互联网金融的开展,乡村信誉社的替代品不时增加,形成大量客户流失,面临史无前例的宏大竞争压力和冲击。

(一)互联网金融削弱了乡村信誉社的垄断位置

我国乡村地域普遍的缺乏金融效劳,商业银行等金融机构难以深化到乡村地域,效劳乡村的只要乡村信誉社这一金融主体。作为国度性垄断的金融机构,乡村信誉社在广阔的乡村地域,具有稳定的金融效劳中心位置。近年来,我国金融体制变革不时深化,在互联网技术创新驱动下,中国金融业迎来了互联网金融时期。在互联网金融时期,一个显著的特性是,小微客户在需求金融效劳时,有更多的选择可能,即便在乡村地域的广阔农民,在选择购置金融效劳时,也能够多方选择,这应战了乡村信誉社在乡村地域传统的主导位置。

从信贷角度来看,将广阔资质较差的小微企业和个人归入客户范围的互联网金融所展示出的普惠性,有效吸收了零散资金、处理了小微企业的融资问题、扩展了客户范围、博得了小微客户的好感。从中间业务的角度来看,互联网金融推出的大量门槛低、收益率高、活动性强的理财富品,如支付宝、余额宝等,在广阔中小投资者中深受欢送。从支付手腕上来看,随着第三方支付越来越便当快捷,互联网金融企业支付业务的大开展曾经深化到社会各个阶级,包括乡村的农民群体,这使得乡村信誉社的传统支付业务疾速边缘化,不再具有区域垄断上的竞争优势。从以上几点不难看出,乡村信誉社业务的各个方面都迎来了互联网金融的强劲应战,且在融资和支付业务等方面均显现出弱势,其垄断位置遭到了极大的应战。

(二)互联网金融打击了乡村信誉社的收入来源

随着互联网企业的不时开展壮大,大量的金融创新产品被开发出来,以货币基金等长短期理财富品,大比例的抢占了传统银行存款业务市场份额,而乡村信誉社的主要收入来源于存贷款的利差,在买卖本钱上又远高于互联网金融,形成本身在利率方面优势更显著;同时,关于互联网金融企业所推出的品种多样的创新理财富品,年轻人表现出较高的称心度和忠实度,这对创新认识较弱,产品相对单一的乡村信誉社产生了毁坏性的冲击影响。互联网金融企业积极推行第三方支付功用,手机支付已在多范畴替代了银行的POS机支付渠道,并且扩张势头仍然强劲,这也使乡村信誉社的支付结算手续费收入急剧减少。

(三)互联网金融分流了乡村信誉社的客户群

互联网金融时期下的金融机构竞争表现出新的特性,就是针对广阔普通客户群体的范围数量竞争。客户数量越多越会产生滚雪球效应,影响越大,而稳定的大范围用户意味着累计数据的增加,基于大数据下的剖析也将更精确牢靠,据其所做出的决策也就更有效,只要这样才干到达理想的运营收益,进一步促进相关运营活动的开展。互联网金融的便利性,对乡村信誉社的小微存贷款客户群产生了严重的分流作用,改动支付结算习气的广阔用户,进一步分流了运用乡村信誉社支付方式的客户群。能够预见的是,随着互联网金融企业的不时壮大,其影响力日益加强,其会与乡村信誉社更多的传统业务展开竞争,关于客户群的抢夺战将会愈演愈烈。

(四)互联网金融改动了乡村信誉社的科技支撑

金融的开展进程就是不时停止创新的过程,同样,互联网金融的开展也必将一路随同着金融创新。金融创新必需依托先进的科技程度作為后台,其中,金融信息化水平是金融创新的一个重要方面,其信息化程度决议了金融效劳程度,其带给客户的直观体验就是其便利性,这直接决议了客户对金融机构和效劳渠道的选择。互联网金融的创新在对乡村信誉社等传统金融机构产生要挟的同时,也推进了全行业的创新和开展——各家银行相继推出各种新型产品和相关配套效劳,以期博得更多客户,占领更大市场。科技的创新必然需求大量的投入,乡村信誉社在产品设计和差异化定价等方面均存在明显优势,若想在这波互联网金融的浪潮中不被打到,就必需大幅度增加对科技,即对金融信息化程度的投入,为客户提供更便利的效劳和更称心的体验。

二、互联网金融时期下乡村信誉社的转型开展

以吉林省乡村信誉社为研讨对象,详细剖析互联网金融时期下乡村信誉社的转型开展方式。在应对互联网金融应战方面,吉林省乡村信誉社经过积极“互联”,努力完成与互联网金融企业的共同开展。详细的,吉林农信社施行了“效劳网”的线上线下效劳互联,积极在线上构成5大类104个农贷产品,以此为根底进一步创新产品,积极效劳于弱势群体,推出“缴税贷”、“电商贷”、“网贷”、“微贷”、“农民综合授信”等新产品,突出效劳广阔乡村居民的资金需求。九台农商行“九台金融”网络融资平台正式上线运转;线下在厅堂效劳依据客户意向,改良效劳流程,完善厅堂功用。吉林农信社构成了“渠道网”,使得物理电子渠道互联,在分销渠道建立上,继续坚持网点分类、功用分区、客户分流、产品分销四大根本准绳,积极停止转型开展,经过对业内业外跨业互联,构成“跨业网”,其详细表如今吉林农信社对互联网平台的创新应用上,经过物理渠道和电子虚拟渠道整合,将互联网金融创新与传统业务有机分离,努力构建了多层次平面化的渠道效劳体系,保证金融效劳在市、县、乡镇、村屯的全掩盖,特别是对村屯金融效劳的深化拓展,使得乡村金融“最后一公里”难题得以破解。依据吉林农信社的开展现状,我们提出互联网金融时期下乡村信誉社的转型开展思绪如下。

(一)深耕市场,培育客户忠实度

在互联网金融大开展的经济环境下,可以精确定位客户市场关于乡村信誉社来说,显得十分重要。毫无疑问,面对互联网金融企业在范围、产品、实力、人才、科技方面的竞争优势,农信社明显处于不利的竞争位置。因而,如何防止与互联网金融公司、大中型银行停止正面竞争是一个必需思索的问题,乡村信誉社完整能够采用错位竞争的方式,经过精确定位客户市场,在互联网金融公司、大中型银行的竞争缝隙中,完成快速开展。详细来说,吉林省乡村信誉社应发挥本身决策链短,及在吉林省九台、白城、梨树县等主要县镇和周边乡村根基稳的优势,深耕现有客户群,发挥本身特征,坚决做农民致富的银行、微企生长的银行、居民兴业的银行,实在想客户之所需,培育已有客户群的忠实度,提供一直如一的优质效劳,对客户停止及时的根底金融学问提高、给乡镇及乡村客户提供与之相顺应的投资储蓄倡议、对某些有需求的客户停止上门效劳,让客户生活的方方面面都融入乡村信誉社的金融效劳。

(二)夯实基层,提升效劳程度

作为以“农民致富的银行、微企生长的银行、居民兴业的银行”为口号的乡村信誉社,吉林农信社要一直坚持本身在“支持三农和小微企业”上的定位,施行差别化运营战略,提供专为三农和小微企业量身定制产品效劳,努力减少与城区商业银行在范围、产品、实力、人才、科技以及经历等方面上的差距。同时,积极为小微企业提供信贷支持,为本地实体经济的开展提供助力。

(三)增强与互联网金融企业的战略协作

在互联网开展的大背景下,协作共享是互联网金融创新的主题。在剖析互联网金融企业和乡村信誉社竞争的同时,能够对其协作的可能性停止深化研讨。显然,乡村信誉社应与互联网金融企业的协作空间要大于大中型银行,二者各自的传统优势能够完成互补,结成战略协作同伴关系,树立互利共赢的协作形式。增强互联网金融企业与乡村信誉社的客户资源信息共享。互联网金融企业主要停止网上运营,积聚大量的网络数据信息,乡村信誉社应用地缘优势,在区域客户信息上具有优势,二者存在协作的空间,例如二者能够进一步打造特定区域的中小企业融资平台。吉林省互联网金融企业开展较迟缓,因而,吉林农信社更应为促进互联网金融企业的开展提供便利条件,在控制好风险的前提下,恰当放宽其贷款业务的条件;并在增强协作上下功夫,加大对二者协作的可行性及实践协作计划的研讨投入,将与互联网金融企业的协作上升到战略层面上来。

(四)加大科技投入,全面提升科技研发与应用程度

互联网金融能够说是在金融范畴发作的一次严重的科学技术反动,乡村信誉社需求在产品设计、数据整理、业务操作、管理决策等多个环节停止业务创新,这需求有力的信息技术支持。在互联网金融的大环境下,科学技术的研发与应用程度成为吉林农信社开展的最重要驱动力。第一,科学技术的开展必需请求宏大的资金投入,吉林农信社要树立优质的信息处置系统,增强对数据的整合才能,完善剖析系统,构建人性化的客户管理系统,必需不遗余力地增加对科技研发的投入。第二,加大数据的应用研讨,深度发掘数据信息。吉林农信社要将历史积聚数据分离新的客户数据信息停止综合剖析,构成以乡村居民数据为根底的数据库。第三,保证数据信息的平安。吉林农信社要构建平安牢靠的信息处置系统,进一步完善金融信息失密机制,在金融信息系统的监测、预警和应急处置方面,以保证客户的信息平安为中心,不时提升业务才能,促进各项金融业务平安的停止。

三、互联网金融时期下乡村信誉社加快开展对策倡议

互联网金融开展时间固然很短,但作为我国金融创新的重要成果,需求鼓舞扶持,但是需求特别留意的是互联网金融可能产生的金融风险问题,防备区域性或系统性金融风险十分重要。以风险防备为中心,我们提出互联网金融时期下乡村信誉社加快开展的对策倡议如下。

第一,构建关注互联网金融业务风险蔓延的监管体制,将互联网金融开展置于风险可控的大环境中。相关职能部门亲密关注各项互联网金融业务的创新开展,特别是在风险方面。在工商税务等部门职责范围内,增强从事互联网金融业务机构的监管力度,及时发现此类机构存在潜在发作风险的隐患,及时向有关部门反响。一行三会增强对互联网金融业务牌照的发放审核力度,发挥一行三会长期积聚的行业监管优势,积极结合科研院所展开专项课题研讨,深化剖析互联网性质的新型金融业务的风险特征,探究树立网络风险的“防火墙”。严厉打击违法的互联网金融活动,公安机关加大以互联网金融为名的违法吸储诈骗行为的打击力度。积极构建互联网金融开展的优秀环境,农信社在增强传统业务风险监管的同时,积极配合有关部门,增强互联网金融业务的风险监管,努力设置最紧密的风险监控系统,最大限度的防备互聯网金融风险。

第二,强化风险认识,进步农信社的普惠金融效劳才能。强化信誉社从业人员的义务认识,加大金融学问的提高力度,特别是风险防备认识。深化理论行业自律,积极向乡村居民提高金融学问,应用传统媒体、网络媒体停止公众风险认识进步的宣传活动,既要应用好互联网金融效劳,又要防止参与违法互联网金融遭到伤害,针对金融概念理解较少、风险接受才能较弱的农民和中小型农业企业,停止针对性的特征互联网金融业务创新,效劳好这些客户,降低客户的金融风险。在互联网金融产品创新创造,针对乡村居民的特性,以客户体验、交互性能为中心,经过深度整合互联网技术与传统的银行中心业务,推出满足特定客户群体特殊效劳需求的金融产品,经过在乡村地域推行普惠金融效劳,促进农信社的快速开展。

第三,增强互联网金融风险防备的制度建立。积极出台相关规章制度明白小额信贷中介效劳性质定位,对互联网金融的业务范围、开展方向、监管方法及违规处分、退出机制等相关内容做出界定,保证农信社在停止相关业务展开过程中,不冒犯法律条规,突出农信社在针对乡村居民企业提供小额信贷上的金融效劳优势。加快出台对乡村普惠金融和弱势群体金融效劳的扶持政策,强化扶贫攻坚方案与农信社金融业务的对接,确保在乡村信贷上,树立以农信社为主体的风险补偿、财政补贴及税收、信贷优惠等正向鼓励机制,支持农信社的互联网金融业务创新,特别是在风险有效防备的前提下,针对乡村居民企业的特征金融效劳创新,促进农信社互联网金融业务的创新开展。积极为农信社互联网金融业务的标准开展出台规章措施,为互联网金融时期下的农信社转型开展提供制度保证。

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(作者单位:吉林大学东北亚研究院)

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