金融职称论文

互联网环境下P2P借贷中和农村信用

2019-06-03 18:29:29 职称论文网

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邓如策

摘要:随着互联网+经济的发展,P2P借贷作为一种新型的直接融资模式,在社会生活的方方面面都得到了广泛的应用,进一步推动了网络经济的发展。当前在互联网环境下,由于我国尚未有监管机构、行业标准和准入门槛,P2P借贷接连出现问题,尤其是非法集资问题,严重损害了消费者的权益,这就需要出台相关的政策法规来整顿行业乱象。文章就对互联网环境下P2P借贷中的非法集资监管问题进行分析和探讨。

关键词:互联网环境;P2P借贷;非法集资监管

近年来,我国P2P网贷平台获得迅猛发展,逐渐成为互联网金融中的重要内容,运营模式也趋向于信贷资产证券化和债权转让等模式,可以更好地满足小贷市场的发展需求。当然在P2P借贷运营发展过程中也暴露出一些问题,如非法集资等问题,严重制约了P2P借贷市场的良性发展,这就需要制定完善网贷平台的法律体系,认真分析P2P借贷与非法集资之间的关系,继而为行业的发展提供良好的内外部环境,促进互联网经济健康有序发展。

一、互联网环境下P2P借贷中的非法集资问题

我国最高人民法院在2010年颁布了《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下称为《解释》),对P2P借贷中的非法集资罪名类型加以确定,如集资诈骗罪和非法吸收公众存款罪等。在互联网环境下,我国P2P借贷市场在发展过程中,大多采用现场宣讲和派发传单等方式进行宣传,而投资者为了快速抢标,往往会先在平台上充值资金,这样P2P平台可以掌握投资者的闲置资金。通常投资者选择P2P借贷进行投资,其主要原因就是P2P借贷市场承诺的投资回报更为丰厚。我国P2P借贷行业是由银监会普惠金融部进行监管,即银监会对P2P借贷进行融资的合法性加以了肯定,但是从目前借贷市场来看,总体上呈现多而乱的特点,许多P2P平台借助合法经营的形式来吸收资金,达到自身目的后而跑路。当然《解释》中解释了集资诈骗罪,强调主观上以非法占有为目的,并罗列出八种情况,由此可知借款人与P2P平台极易犯集资诈骗罪。现阶段,我国P2P借贷市场在非法集资监管方面有所缺失,而平台搭建成本过高,容易导致非法人员以自己作为接待人来投放标的,借款后立刻跑路。同时P2P平台没有严格审查借款人的资格,使持有非法目的的借款人在借款到期时消失不见,无法追偿。总而言之,我国P2P借贷市场处于非法集资的边缘,极易走上非法集资道路,加强P2P借贷中非法集资的监管显得尤为重要。

二、互联网环境下P2P借贷中非法集资的监管措施

(一)构建完善的征信体系

我国P2P借贷的发展较晚,尚处于成长期,在征信体系方面不够完善,多是以央行征信体系为主,还不能形成基于商业征信的征信体系;同时国内P2P借贷平台也基本是以团队线下征信方式为主,这种方式不仅需要花费很高的征信成本,还有可能降低征信效率。面对这种情况,我国必须要从如下几点来构建完善的征信体系:1.构建P2P平台信用数据共享机制。如果独占P2P平台数据,不仅会浪费资源,还无法阻止重复借贷情况的出现,因此可以构建平台信用数据共享机制,实现数据信息的共享。可以说,行业数据共享机构的建立,只需在交换数据时缴纳一定费用,该费用远低于独自征信的成本,有利于避免因数据共享而造成的利益冲突。如上海资信有限公司开发设计出一种网络金融共享系统NFCS,该系统有央行征信中心统一部署,可以对P2P网贷业务中产生的信用交易信息进行收集,如偿还和贷款等,并为P2P公司提供查询服务;同时该系统按照全面共享和互惠的原则,通过P2P网贷平台报送数据,有利于全面查询征信数据。2.加快商业征信发展速度。改变以往央行征信为主导的模式,采用商业征信模式,能够使数据的采集源更为广泛,涉及社会生活的各个方面。3.央行适当接入P2P平台。央行征信数据只是基础性的数据,而适当放开征信数据平台,有效接入P2P平台,可以降低平台征信成本,便于监管机构监管P2P借贷行业。

(二)成立第三方资金托管制度

互联网环境下P2P借贷中非法集资的主要问题就是资金池问题,P2P平台借助资金池对投资者的资金进行挪用,然后開展高风险的资金运作,甚至集资跑路或诈骗,严重损害投资者的利益。要想有效解决资金池问题,必须要成立第三方资金托管制度,通过资金托管人来进行资金运作,而不需要经过P2P平台账户,进而有效规避资金池风险,发挥出P2P平台信息中介的作用。一方面,资金托管方划拨资金时会详细审查借款人的相关信息,这样相当于增加了一道风险控制机制,有利于减少借款人非法集资的风险;另一方面,投资者的资金不经过P2P平台账户,平台无法随意支配资金,则就无法集资跑路。

(三)建立健全信息披露制度

目前P2P借贷市场还存在一些问题,特别是投融资双方信息的不对称问题,投资方不能获取借款方的相关信用数据,无法准确进行风险评估,只能以平台提供的信息进行决策,而平台上关于借款的信息都是由借款人自身披露,不能保证信息的真实性。如果投资者能够获取借款方的所有信用信息,则能制定出正确的决策,有效判断非法集资嫌疑的借款标的,间接预防非法集资行为,因此建立健全信息披露制度显得尤为重要。首先,建立借款人的信息披露制度。借款人是非法集资的主体,投资者进行决策的主要依据就是借款人的相关信息,这就需要披露影响投资者判断的信息,如借款用途等。其次,加强P2P平台信息披露制度。美国将P2P借贷标的作为一种证券形式监管,注册P2P平台时需要披露许多信息,以便投资者查询这些信息,虽然我国没有在证券业监管中纳入P2P平台,但是可以借鉴美国的这种做法,加强构建P2P平台相关信息的披露制度。

(四)构建行业黑名单制度与从业资格制度

借款人信用审查主要是以P2P平台员工进行实地调查与电话咨询为主,这样往往会产生一些风险,如借款者和审查人员相互串通,审查人员获取借款者的好处,明知其非法目的却加以忽视;负责审查的人员不是专业人士,不能准确识别包装过的借款人的虚假信息。因此相关监管部门应该积极构建P2P借贷行业黑名单制度与从业资格制度,以免有前科的人员继续从业而达到非法集资的目地,有效防止虚假借款行为的出现。

(五)提高平台注册资金门槛

自融问题是P2P平台借贷非法集资中最为突出的问题,主要是指平台对借款需求加以虚构,然后向投资者进行融资,非法占有资金而达到集资诈骗的目的。据悉,目前一个P2P平台的搭建只需10万元,员工通过1天的培训即可上班,低廉的成本在很大程度上刺激了犯罪。由于投融资信息的不对称性,投资者不能对P2P平台的全部信息进行有效掌握,也无法鉴定其信息的真伪,难以科学辨识风险,导致自身处于风险之中。监管部门要想解决自融问题,可以适当提高P2P平台的注册资金门槛,让投资者能够了解平台的相关信息,将其作为决策的依据,有效防止平台的集资诈骗现象。

综上所述,P2P借贷作为一种新型的互联网金融模式,在实际发展过程中出现的非法集资问题,严重增加了该平台的风险,影响P2P网贷行业的良性发展。这就需要相关监管目标从该平台的实际情况出发,构建完善的征信体系和信息披露制度,成立第三方资金托管制度,建立行业黑名单制度与从业资格制度,提高平台注册资金门槛,有效解决资金池和自融等非法集资问题,提高监管水平,实现互联网金融的健康发展。

一、互联网金融对农村信用社的影响

与传统金融服务模式相比,互联网金融更加方便快捷,更具普惠性,能够有效满足小微客户“短、频、快”的融资和投资需求,而小微企业的主要客户是农村信用社的主要客户源,随着互联网金融的发展,农村信用社的替代品不断增多,造成大量客户流失,面临前所未有的巨大竞争压力和冲击。

(一)互联网金融削弱了农村信用社的垄断地位

我国农村地区普遍的缺乏金融服务,商业银行等金融机构难以深入到农村地区,服务农村的只有农村信用社这一金融主体。作为国家性垄断的金融机构,农村信用社在广大的农村地区,具有稳固的金融服务核心地位。近年来,我国金融体制改革不断深入,在互联网技术创新驱动下,中国金融业迎来了互联网金融时代。在互联网金融时代,一个显著的特点是,小微客户在需要金融服务时,有更多的选择可能,即使在农村地区的广大农民,在选择购买金融服务时,也可以多方选择,这挑战了农村信用社在农村地区传统的主导地位。

从信贷角度来看,将广大资质较差的小微企业和个人纳入客户范围的互联网金融所展现出的普惠性,有效吸收了零散资金、解决了小微企业的融资问题、扩大了客户范围、赢得了小微客户的好感。从中间业务的角度来看,互联网金融推出的大量门槛低、收益率高、流动性强的理财产品,如支付宝、余额宝等,在广大中小投资者中深受欢迎。从支付手段上来看,随着第三方支付越来越方便快捷,互联网金融企业支付业务的大发展已经深入到社会各个阶层,包括农村的农民群体,这使得农村信用社的传统支付业务迅速边缘化,不再具有区域垄断上的竞争优势。从以上几点不难看出,农村信用社业务的各个方面都迎来了互联网金融的强劲挑战,且在融资和支付业务等方面均显示出弱势,其垄断地位受到了极大的挑战。

(二)互联网金融打击了农村信用社的收入来源

随着互联网企业的不断发展壮大,大量的金融创新产品被开发出来,以货币基金等长短期理财产品,大比例的抢占了传统银行存款业务市场份额,而农村信用社的主要收入来源于存贷款的利差,在交易成本上又远高于互联网金融,造成自身在利率方面劣势更显著;同时,对于互联网金融企业所推出的种类多样的创新理财产品,年轻人表现出较高的满意度和忠诚度,这对创新意识较弱,产品相对单一的农村信用社产生了破坏性的冲击影响。互联网金融企业积极推广第三方支付功能,手机支付已在多领域替代了银行的POS机支付渠道,并且扩张势头依然强劲,这也使农村信用社的支付结算手续费收入急剧减少。

(三)互联网金融分流了农村信用社的客户群

互联网金融时代下的金融机构竞争表现出新的特点,就是针对广大普通客户群体的规模数量竞争。客户数量越多越会产生滚雪球效应,影响越大,而稳定的大规模用户意味着累计数据的增多,基于大数据下的分析也将更准确可靠,据其所做出的决策也就更有效,只有这样才能达到理想的经营收益,进一步促进相关经营活动的发展。互联网金融的便捷性,对农村信用社的小微存贷款客户群产生了严重的分流作用,改变支付结算习惯的广大用户,进一步分流了使用农村信用社支付方式的客户群。可以预见的是,随着互联网金融企业的不断壮大,其影响力日益增强,其会与农村信用社更多的传统业务展开竞争,关于客户群的争夺战将会愈演愈烈。

(四)互联网金融改变了农村信用社的科技支撑

金融的发展历程就是不断进行创新的过程,同样,互联网金融的发展也必将一路伴随着金融创新。金融创新必须依靠先进的科技水平作為后盾,其中,金融信息化程度是金融创新的一个重要方面,其信息化水平决定了金融服务水平,其带给客户的直观体验就是其便利性,这直接决定了客户对金融机构和服务渠道的选择。互联网金融的创新在对农村信用社等传统金融机构产生威胁的同时,也推动了全行业的创新和发展——各家银行相继推出各种新型产品和相关配套服务,以期赢得更多客户,占领更大市场。科技的创新必然需要大量的投入,农村信用社在产品设计和差别化定价等方面均存在明显劣势,若想在这波互联网金融的浪潮中不被打到,就必须大幅度增加对科技,即对金融信息化水平的投入,为客户提供更便捷的服务和更满意的体验。

二、互联网金融时代下农村信用社的转型发展

以吉林省农村信用社为研究对象,具体分析互联网金融时代下农村信用社的转型发展方式。在应对互联网金融挑战方面,吉林省农村信用社通过积极“互联”,努力实现与互联网金融企业的共同发展。具体的,吉林农信社实施了“服务网”的线上线下服务互联,积极在线上形成5大类104个农贷产品,以此为基础进一步创新产品,积极服务于弱势群体,推出“缴税贷”、“电商贷”、“网贷”、“微贷”、“农民综合授信”等新产品,突出服务广大农村居民的资金需求。九台农商行“九台金融”网络融资平台正式上线运行;线下在厅堂服务根据客户动向,改进服务流程,完善厅堂功能。吉林农信社形成了“渠道网”,使得物理电子渠道互联,在分销渠道建设上,继续坚持网点分类、功能分区、客户分流、产品分销四大基本原则,积极进行转型发展,通过对业内业外跨业互联,形成“跨业网”,其具体表现在吉林农信社对互联网平台的创新利用上,通过物理渠道和电子虚拟渠道整合,将互联网金融创新与传统业务有机结合,努力构建了多层次立体化的渠道服务体系,保证金融服务在市、县、乡镇、村屯的全覆盖,特别是对村屯金融服务的深入拓展,使得农村金融“最后一公里”难题得以破解。根据吉林农信社的发展现状,我们提出互联网金融时代下农村信用社的转型发展思路如下。

(一)深耕市场,培养客户忠诚度

在互联网金融大发展的经济环境下,能够准确定位客户市场对于农村信用社来说,显得非常重要。毫无疑问,面对互联网金融企业在规模、产品、实力、人才、科技方面的竞争优势,农信社明显处于不利的竞争地位。因此,如何避免与互联网金融公司、大中型银行进行正面竞争是一个必须考虑的问题,农村信用社完全可以采用错位竞争的方式,通过准确定位客户市场,在互联网金融公司、大中型银行的竞争缝隙中,实现快速发展。具体来说,吉林省农村信用社应发挥自身决策链短,及在吉林省九台、白城、梨树县等主要县镇和周边农村根基稳的优势,深耕现有客户群,发挥自身特色,坚定做农民致富的银行、微企成长的银行、居民兴业的银行,切实想客户之所需,培养已有客户群的忠诚度,提供始终如一的优质服务,对客户进行及时的基础金融知识普及、给乡镇及农村客户提供与之相适应的投资储蓄建议、对某些有需要的客户进行上门服务,让客户生活的方方面面都融入农村信用社的金融服务。

(二)夯实基层,提升服务水平

作为以“农民致富的银行、微企成长的银行、居民兴业的银行”为口号的农村信用社,吉林农信社要始终坚持自身在“支持三农和小微企业”上的定位,实施差异化经营战略,提供专为三农和小微企业量身定制产品服务,努力缩小与城区商业银行在规模、产品、实力、人才、科技以及经验等方面上的差距。同时,积极为小微企业提供信贷支持,为本地实体经济的发展提供助力。

(三)加强与互联网金融企业的战略合作

在互联网发展的大背景下,合作共享是互联网金融创新的主题。在分析互联网金融企业和农村信用社竞争的同时,可以对其合作的可能性进行深入研究。显然,农村信用社应与互联网金融企业的合作空间要大于大中型银行,二者各自的传统优势可以实现互补,结成战略合作伙伴关系,建立互利共赢的合作模式。加强互联网金融企业与农村信用社的客户资源信息共享。互联网金融企业主要进行网上经营,积累大量的网络数据信息,农村信用社利用地缘优势,在区域客户信息上具有优势,二者存在合作的空间,例如二者可以进一步打造特定区域的中小企业融资平台。吉林省互联网金融企业发展较缓慢,因此,吉林农信社更应为促进互联网金融企业的发展提供便利条件,在控制好风险的前提下,适当放宽其贷款业务的条件;并在加强合作上下功夫,加大对二者合作的可行性及实际合作方案的研究投入,将与互联网金融企业的合作上升到战略层面上来。

(四)加大科技投入,全面提升科技研发与应用水平

互联网金融可以说是在金融领域发生的一次重大的科学技术革命,农村信用社需要在产品设计、数据整理、业务操作、管理决策等多个环节进行业务创新,这需要有力的信息技术支持。在互联网金融的大环境下,科学技术的研发与应用水平成为吉林农信社发展的最重要驱动力。第一,科学技术的发展必须要求巨大的资金投入,吉林农信社要建立优质的信息处理系统,加强对数据的整合能力,完善分析系统,构建人性化的客户管理系统,必须不遗余力地增加对科技研发的投入。第二,加大数据的应用研究,深度挖掘数据信息。吉林农信社要将历史积累数据结合新的客户数据信息进行综合分析,形成以农村居民数据为基础的数据库。第三,保障数据信息的安全。吉林农信社要构建安全可靠的信息处理系统,进一步完善金融信息保密机制,在金融信息系统的监测、预警和应急处理方面,以保证客户的信息安全为中心,不断提升业务能力,促进各项金融业务安全的进行。

三、互联网金融时代下农村信用社加快发展对策建议

互联网金融发展时间虽然很短,但作为我国金融创新的重要成果,需要鼓励扶持,但是需要特别注意的是互联网金融可能产生的金融风险问题,防范区域性或系统性金融风险非常重要。以风险防范为核心,我们提出互联网金融时代下农村信用社加快发展的对策建议如下。

第一,构建关注互联网金融业务风险蔓延的监管体制,将互联网金融发展置于风险可控的大环境中。相关职能部门密切关注各项互联网金融业务的创新发展,特别是在风险方面。在工商税务等部门职责范围内,加强从事互联网金融业务机构的监管力度,及时发现此类机构存在潜在发生风险的隐患,及时向有关部门反应。一行三会加强对互联网金融业务牌照的发放审核力度,发挥一行三会长期积累的行业监管优势,积极联合科研院所开展专项课题研究,深入分析互联网性质的新型金融业务的风险特征,探索建立网络风险的“防火墙”。严厉打击违法的互联网金融活动,公安机关加大以互联网金融为名的违法吸储诈骗行为的打击力度。积极构建互联网金融发展的优良环境,农信社在加强传统业务风险监管的同时,积极配合有关部门,加强互联网金融业务的风险监管,努力设置最严密的风险监控系统,最大限度的防范互聯网金融风险。

第二,强化风险意识,提高农信社的普惠金融服务能力。强化信用社从业人员的责任认识,加大金融知识的普及力度,特别是风险防范意识。深入实践行业自律,积极向农村居民普及金融知识,利用传统媒体、网络媒体进行公众风险意识提高的宣传活动,既要利用好互联网金融服务,又要避免参与违法互联网金融受到伤害,针对金融概念了解较少、风险承受能力较弱的农民和中小型农业企业,进行针对性的特色互联网金融业务创新,服务好这些客户,降低客户的金融风险。在互联网金融产品创新发明,针对农村居民的特点,以客户体验、交互性能为中心,通过深度整合互联网技术与传统的银行核心业务,推出满足特定客户群体特殊服务需求的金融产品,通过在农村地区推广普惠金融服务,促进农信社的快速发展。

第三,加强互联网金融风险防范的制度建设。积极出台相关规章制度明确小额信贷中介服务性质定位,对互联网金融的业务范围、发展方向、监管办法及违规处罚、退出机制等相关内容做出界定,保障农信社在进行相关业务开展过程中,不触犯法律条规,突出农信社在针对农村居民企业提供小额信贷上的金融服务优势。加快出台对农村普惠金融和弱势群体金融服务的扶持政策,强化扶贫攻坚计划与农信社金融业务的对接,确保在农村信贷上,建立以农信社为主体的风险补偿、财政补贴及税收、信贷优惠等正向激励机制,支持农信社的互联网金融业务创新,特别是在风险有效防范的前提下,针对农村居民企业的特色金融服务创新,促进农信社互联网金融业务的创新发展。积极为农信社互联网金融业务的规范发展出台规章措施,为互联网金融时代下的农信社转型发展提供制度保障。

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